Rata kredytu

Strona główna » Słownik » Rata kredytu

Każdy, kto decyduje się na zaciągnięcie kredytu, prędzej czy później będzie musiał zmierzyć się z jego spłatą. Rata kredytu stanowi fundament procesu spłaty i warto dokładnie zrozumieć, czym jest i jak funkcjonuje, aby świadomie zarządzać swoimi finansami. 

Co to jest rata kredytu? Definicja

Zacznijmy od formalności, czyli od tego, co to jest rata kredytu w swojej definicji. Najprościej rzecz ujmując, rata kredytu jest regularną, z góry określoną płatnością, którą kredytobiorca wnosi na rzecz instytucji finansowej (banku, firmy pożyczkowej) w zamian za udzielone zobowiązanie – kredyt, pożyczkę czy zakup na raty. Te płatności odbywają się cyklicznie, najczęściej co miesiąc, choć zdarzają się także raty kwartalne, i trwają przez cały okres kredytowania, aż do całkowitej spłaty długu.

Z czego składa się rata kredytowa?

Ale rata to nie monolit. Zgodnie z definicją, składa się ona z dwóch podstawowych elementów, które pozwalają zrozumieć, jak działa spłata kredytu:

  1. Część kapitałowa – to bezpośrednia część pożyczonej kwoty, czyli suma, którą faktycznie otrzymaliśmy od banku lub pożyczkodawcy. Każda wpłacona rata zmniejsza nasz pierwotny dług o tę właśnie część kapitałową.
  2. Część odsetkowa – to koszt pieniądza w czasie, czyli wynagrodzenie dla banku za udostępnienie kapitału. Część odsetkowa raty jest ściśle związana z oprocentowaniem kredytu oraz z pozostałą do spłaty kwotą kapitału. Im wyższe oprocentowanie i większy dług, tym większa część odsetkowa.

Jakie są rodzaje rat kredytu?

W praktyce finansowej wyróżnia się dwa główne rodzaje rat: stałe i malejące.

  • Raty stałe (annuitetowe) charakteryzują się równą wysokością przez cały okres kredytowania. Na początku spłaty większą część raty stanowią odsetki, a mniejszą kapitał. Z czasem proporcje te się zmieniają, zwiększając udział kapitału.
  • Raty malejące polegają na stałej spłacie kapitału i malejącej części odsetkowej. Oznacza to, że początkowe raty są wyższe, ale z czasem maleją. Ten model jest korzystny dla osób o wyższej zdolności kredytowej, które mogą sobie pozwolić na wyższe początkowe obciążenia finansowe.